年輕奈及利亞人如何利用儲蓄與投資應用建立安全網

在去年十一月，Funmi Adebayo 的電話響起，是一通關於醫療緊急狀況的來電。這位 27 歲的平面設計師第一個想到的不是健康保險，因為她沒有任何保險。相反，她打開了 Piggyvest 應用，從她的儲蓄中提取了 185,000 奈拉來支付緊急醫療費用。

「我從未稱它為緊急基金」，Adebayo 說明道。「我只是在每月努力存錢買一台筆電。但當緊急情況發生時，這筆錢拯救了我的家人。」

這一經驗反映了年輕奈及利亞人的一種轉變，他們正在利用數位儲蓄平台來繞過傳統的保險模式建立財務安全網。保險覆蓋率在奈及利亞低於國內生產總值的 1%，遠低於全球平均的 7%，而根據 2024 年的 NOI Polls 報告，只有不到五分之一的成年人擁有健康保險，這使得數百萬人將財務安全掌握在自己手中。

對許多人而言，像 Piggyvest 這樣的平台已成為他們對抗生活不確定性的主要防線，無論是工作損失、租金上漲還是家庭責任與商業機會。

保險的設計目的是保護人們免於意外損失，藉由集資保費來涵蓋意外、健康緊急情況或財產損失。這在全球對經濟穩定至關重要。但對於年輕奈及利亞人來說，保險往往無法滿足他們的現實需求。波動的自由職業收入、共享經濟和不斷上升的成本，造成傳統保險與用戶需求的不匹配。

「我從未真正考慮過使用保險應用程序。我甚至不確定我知道如何運作」，23 歲來自拉哥斯的內容創作者 Kemi Olanrewaju 表示。

Olanrewaju 表示她寧願在 Piggyvest 這種金融科技應用上進行儲蓄，而不是去擔心如何理解保險。「至少我知道錢在我需要的時候真的在那裡。」

這種懷疑並非沒有根據。Piggyvest 的行銷長暨聯合創始人 Joshua Chibueze 認為，這是傳統保險所面臨的挑戰之一。

「許多年輕人並不完全了解保險的運作方式，認為這是為年長或富有的人設計的東西，或者更糟的是，他們往往不信任它」，Chibueze 解釋道。「延遲的索賠或不給付的故事讓保險讓人感到困難重重。」

相較之下，數位儲蓄平台的魅力顯而易見。「在 Piggyvest 上儲蓄既簡單又即時：你知道你存入的金額，可以看著它增長，並在需要時提款」，他補充說道。

奈及利亞的經濟環境讓傳統保險對於面臨工作不穩定、成本上升和醫療不確定性問題的年輕人來說，變得不再吸引人。

26 歲的自由軟件開發者 David Okafor 代表著奈及利亞日益壯大的共享經濟。他的收入根據項目不同，每月在 80,000 到 300,000 奈拉之間變動。「Piggyvest 讓我在時機艱難時可以存下 1,000 奈拉，在有大客戶時可以存更多。這適應了我的現實。」

Okafor 發現他的儲蓄方式在 2020 年封鎖期間運作良好，那時候項目完全停止。「我當時有 180,000 奈拉存款。它覆蓋了我的食物費和日常開銷好一陣子，直到我找到遠端工作。」

Piggyvest 的內部數據支持了這一趨勢。Chibueze 透露，在 COVID-19 疫情引發的經濟衝擊力下，平台觀察到「緊急提款的顯著尖峰」。

「大量用戶沒有特地把他們的儲蓄標記為緊急基金，但事實上就是這樣使用的」，他指出。「這顯示儘管人們未正式為緊急情況做好準備，他們在 Piggyvest 上的儲蓄往往成為意外發生時的財務生命線。」

不同於傳統保險透過分散風險讓投保人共同承擔風險，數位儲蓄平台專注於個人財務紀律。Piggyvest 的自動化功能幫助用戶逐漸建立儲蓄，不會讓人感到大筆保費的壓力。

Adebayo，這位平面設計師，最初透過每日自動償付 1,000 奈拉逐步儲蓄。「應用會自動扣除，我幾乎沒感覺到它的存在，但當我需要的時候，積累的金額就會變得顯而易見。」

她的策略隨時間演變。現如今，她維持多個儲蓄帳戶：每天自動儲蓄用於短期目標，鎖定的資金作為應急用途，另有投資帳戶用於長期增值。這種分層策略提供了不同層次的經濟需要的支取方式。

「我有可以立即支出的錢，有鎖定三個月的錢，也有鎖定一年的錢」，她解釋道。

即便數位儲蓄平台日漸流行，Piggyvest 的領導者不將其定位為保險的替代方案。Chibueze 強調它們的互補角色。

「我們不認為自己是傳統保險產品的替代品，而是能更容易被奈及利亞人接受的基礎層財務保險」，他解釋道。「保險對於涵蓋特定風險至關重要——例如健康緊急情況、意外和財產損失。我們提供的則是某種基礎：建立財務緩衝的紀律。」

該平台的做法承認奈及利亞許多人缺乏正式保險。「把我們想成是保險啟動前的第一道防線，如果你有任何保險的話」，Chibueze 補充道。「如果你的車壞了或有醫療緊急情況，你在 Piggyvest 建立的應急基金可以立即發揮作用。」

除了儲蓄，Piggyvest 等平台還在潛移默化地提供金融教育。用戶通過實際經驗而非理論學習利率、複利增長和風險管理。

Olarenwaju 透過平台的功能發現了投資的原理。「我一開始只是儲蓄，然後嘗試他們的投資選項。現在我懂得平衡風險和增長。」

該平台提供各種工具，用戶根據不同目的進行適應：自動日常儲蓄用於建立習慣，鎖定儲蓄用於紀律和更高回報，目標導向儲蓄用於特定目標，立即接取的資金用於意外需求。

Chibueze 認為這種教育層面對奈及利亞的年輕人至關重要。「許多年輕的奈及利亞人初次建立他們的財務基礎，缺乏指導。Piggyvest 正在填補這一空白，簡化過去感到複雜或遙不可及的事情。」

這些平台成功的關鍵在於透明度，而這是傳統保險產品常缺乏的品質。用戶可以實時追蹤資金明細，知道利息計算的方式，並在需要時快速提取資金。

「沒有什麼比口耳相傳更能建立信任」，Chibueze 說道。「每天都有用戶分享 Piggyvest 如何幫助他們支付學費、買車、開展事業或解決緊急情況。這是真正的奈及利亞人為我們作證。」

這種透明度延伸到了平台的運作中。「快速、即時和一致的支付憑證或許是我們最強的證明點」，Chibueze 解釋道。「一旦用戶提取並立即拿到他們的錢，情況就改變了。他們會告訴其他人。」

自 2016 年啟動以來，該公司維持著完美的支付紀錄——在打擊常見的金融詐騙的市場這一記錄尤為重要。

隨著奈及利亞數位經濟的成長，傳統保險和替代金融產品之間的關係持續演變。數位儲蓄平台並未完全取代保險，而是在傳統產品未能解決的領域填補空隙。

對用戶來說，這些平台提供了保險往往無法滿足的需求：即時控制、透明條款和符合經濟現實的靈活性。

「我們成為那一個你可以存錢的地方，也學會如何去增長它」，Chibueze 說明了 Piggyvest 長遠的願景。該公司計劃超越儲蓄，擴展成為支持用戶整個財務旅程的綜合生態系統。

這種轉換是暫時的還是反映出年輕奈及利亞人管理財務方式的長期改變尚不明朗。然而可以確定的是，傳統金融機構正在承受來自偏好透明性、靈活性和快速接取的一代人的壓力。

眼下，數百萬年輕的奈及利亞人正用手機進行投票，選擇應用勝過代理選項，自動化勝過行政管理，個人控制勝過集體保護。