在一個週五的晚上六點，本是一個放下工作享受週末的時刻，然而，非洲各地的專業人士和企業主卻加入了一場由Condia主持的LinkedIn Live討論會，話題圍繞著非洲大陸的業務支付方式。這場一小時的討論邀請了Miden的CEO Dom Okiemute、Startbutton的CEO Mallick Bolakale和Condia代理總編輯Joseph Olaoluwa。
短短幾分鐘內，他們便深入分析為何去年有52%的奈及利亞企業遭遇支付失敗，以及從奈及利亞匯款1000美元到坦尚尼亞曾要花費87美元的高昂費用。
這場討論是源於Miden最近一份報告，調查了奈及利亞和南非的303家企業，揭示了大陸在金融科技創新和基礎設施碎片化上的挑戰。
穩定幣適合跨境支付但不適合本地使用
當被詢問穩定幣是否能解決跨境支付問題時，Okiemute持謹慎樂觀的態度。他指出，對於那些金融體系較弱的新興地區，穩定幣意味著快捷和穩定，這是傳統轉帳方式無法做到的。跨境轉帳能從過去的數天縮短至數分鐘內完成。
然而，他也提到穩定幣並不適合本地交易。大多數穩定幣掛鉤的是美元，缺乏地方採用。即便奈及利亞的cNGN，是一種背靠奈拉的穩定幣，但仍未普及。除非像這樣的地方數位貨幣被廣泛接受，否則我們仍需面對使用法定貨幣的挑戰。
Bolakale也同意這一看法，他補充說，如果中央銀行將中央銀行數位貨幣（CBDCs）與像USDT或USDC這樣的流行穩定幣進行互通，那麼CBDCs可望得到大規模的採用。但在缺乏這種聯繫的情況下，採用率依舊有限，而那些試圖擺脫美元依賴的非洲企業，最終卻反而更加依賴美元。
非洲的分裂：52個央行不成共識
Okiemute回憶起一位曾在英國工作的同事，他嘗試將英國Revolut的訂閱式銀行模式複製到奈及利亞，卻發現沒人願意為使用自己的錢支付月費。這揭示了西方模式在非洲罕見成功的現實。
歐洲有26個國家達成標準化協議，而非洲卻有52個央行，即便是相鄰的國家也時常無法達成共識。
當然，一些進展也正在發生。法語非洲的八個國家正透過泛非支付和結算系統（PAPSS）逐漸協同合作，而東非則常從肯尼亞的框架中汲取靈感。然而，正如Okiemute所說，「我們沒有非洲聯盟，我們有的是非洲分裂。」
Bolakale則認為，監管比基礎設施更重要。他指出，奈及利亞的基礎設施是世界級的，但在沒有清晰監管的情況下，支付系統易崩潰。監管推動基礎設施，而不是反過來。
速度帶來的問題
Olaoluwa分享了一次給印度支付簽證費用用了兩個星期的經驗，這再度提醒我們非洲正在面對的問題。雖然即時支付聽起來不錯，但若沒有保障措施，速度可能加劇詐騙問題。
Okiemute解釋，一旦詐騙資金被轉移，它們在幾秒鐘內便消失，根本無法追回。他建議並非每個轉帳都需要瞬時完成。舉例來說，大額的B2B支付可設置需要一到兩小時的額外驗證時間。沒有這種平衡，壞人就會鑽系統漏洞。
目前這種平衡還不存在。「有人移轉了500萬奈拉（3400美元），分散到50個POS終端，它就消失了。由於恢復過程緩慢，這些資金很少能追回」，Okiemute說。
媒體識字的問題
Olaoluwa提出了另一个差距：媒體識字。他說，「有時候媒體向創業者學習，直到我親身經歷支付延遲後，我才真正理解金融科技的運作。」
Okiemute建議媒體應派記者深入金融科技公司，真正了解產品如何運作。Bolakale則稍有異議，他提到保密問題，但雙方都同意，在各個層面增加金融識字水準仍是關鍵挑戰。
儘管面臨挑戰，Okiemute以樂觀的口吻結束。如果非洲能在貨幣、銀行和國家間實現真正的互通，他相信結果將帶來革命性的改變。44萬小型企業（SMEs）在資金移動的效率面臨挑戰，但這一情況可能會改變。
討論揭示了一個充满金融科技創意的非洲，但被分裂的政策和不可靠的系統所綑綁。速度在某種程度上以犧牲可靠性為代價，而監管也滯後於創新。不過，若基礎設施能正確鏈接，那麼在大陸上的資金流動終將能與其宏願相符合。