在整個非洲，現金自動提款機（ATM）正逐漸沉寂下來，移動支付、POS網絡和數位付款步步取而代之。從肯亞蓬勃發展的M-Pesa交易到奈及利亞高達284萬億奈拉的電子支付，現金在非洲的影響力正在下降。儘管如此，非洲並非邁向無現金社會，而是走向由代理商引導、數據驅動且不可逆轉的數位化未來。

現金機逐漸沉默，行動支付鋪路

自動提款機曾經是金融業務普惠和便利的象徵，如今卻在非洲的城市中悄然撤場。在南非，五年內標準銀行關閉了1,942台自動提款機，令其網絡從2019年的9,321台縮減至2024年的5,562台。該國四大銀行僅在2024年上半年就關閉了233台ATM。這一趨勢與Visa-Discovery SpendTrend25報告中的數據相符，該報告指出，84%的南非人在金額超過R100（約5美元）的交易中更偏好使用數碼支付。

全非洲的ATM使用率都在下降，肯亞的ATM在2023年減少到2,282台，是五年來最低點，而奈及利亞的ATM經常閒置或乾脆沒有現金。在迦納，伴隨著移動支付的加速普及，ATM的使用也穩步下降。而埃及政府則透過政策推動人口遠離實體現金。

行動支付的崛起

在肯亞，移動支付不僅僅在增長，它是頗具壟斷性地進行著。2024年1月至9月期間，手提電話支付平台的交易額達到了6.5兆肯亞先令（約430億美元），比前年上升了13%。有趣的是，交易數量雖然減少但交易總值卻增加，這表示人們正轉向少而大額的支付，從生活中的小額轉賬到商業結算、帳單支付和電子商務交易。

在奈及利亞，電子支付在2025年第一季度達到了284.99萬億奈拉，比去年同期增長了17.7%。POS交易從2024年第一季度的3.62萬億奈拉猛增至今年的10.45萬億奈拉，增幅達到209%。目前已註冊的POS終端達到了836萬台，並且有近600萬台處於活躍狀態，比去年翻了一番。

迦納的行動支付持續超越傳統渠道。2025年4月，移動錢包的登記使用者數達到7520萬，交易金額超過了365億迦納塞地，而這大多受益於MTN MoMo和活躍的代理商網絡。

埃及的轉型則由政策引導。央行設立提款限額，推廣數位錢包，並擴展了Meeza和InstaPay等國家系統。根據國家電信管理局（NTRA）的數據，到2025年第二季度，移動錢包交易達到了943.4億埃及鎊，同比增長了72%。

新的貨幣基礎設施

非洲並未邁向西方意義上的“無現金”社會，而是轉向代理商驅動。大陸的新現金網絡由人而非機器所建成。行動支付代理和商戶POS運營商已成為日常交易的骨幹。

然而，這一轉型也帶來了新的限制。代理商流動資金變得至關重要。在過去，銀行確保ATM現金充足，但現在需要支持數百萬需要保持現金流暢的代理商去處理提現和存款操作。當代理商現金不足時，服務即告停止。在奈及利亞，這些流動資金成本在高需求時期時常增加。

監管也是一個壓力點。奈及利亞的新定位規則、ISO 20022標準的轉變以及更嚴格的設備審核旨在保護網絡，但執法可能會排除那些無法承擔設備升級或符合成本負擔的小型非正式操作員。

數據也可能成為一個槓桿點。每筆POS、代理商和行動錢包交易都創建了法證洞察力，具備解析這些數據能力的銀行和金融科技可以構建更好的產品和更深入的金融智能。監管機構也更容易掌握資金流向。但這種透明度的提升也帶來了隱私方面的擔憂，因為使用者可能會通過日常經濟活動受到更大的監控。

很清楚，方向已定，但在整個非洲的大陸轉型仍不均衡。真正的槓桿作用不再僅僅依賴於控制機器，而在於擁有相賴於數據和代理網絡的穩定數位經濟基礎。