快速焦點：尼日利亞中央銀行要求所有支付機具進行地理標記，這可能會讓詐騙變得更加困難，但也引起了不少疑問。這樣的改變是否會讓小型代理商不堪負荷？消費者是否願意在便利與安全之間做出選擇？這項政策最終會成為又一個看似完美卻難以實行的規範嗎？

政策公告及其影響

尼日利亞央行最近宣布，要求全國所有的POS機器都必須進行地理標記，此舉一出台便在金融界引起了熱議，從支付業者到普通用戶都在熱切討論中。根據新規定，所有新舊POS機具必須運行在Android 10或更高版本的系統上，並配備可靠的GPS裝置，以在每次交易開始時捕捉準確的經緯度位置。此外，每台設備必須保持在註冊地點的10米範圍內進行操作。

此政策的主要目的是抑制詐騙行為，但也提出了關於成本、可行性和隱私的嚴峻問題。

過去五年間，尼日利亞的POS市場經歷了一次令人驚訝的快速增長。代理商悉知如何將每個街角化為迷你銀行分行，在ATM不足和不穩定的情況下，POS運營商有效地促進了現金流動。然而，這種迅猛的增長也吸引了大批詐騙分子的注意：例如偽裝成代理商、克隆設備及移動地點進行詐騙等。據統計，至2025年3月，尼日利亞大約有836萬個註冊POS機具，其中590萬台處於活動狀態。2025年第一季度的POS交易額達到了約74億美金，同比增長301%。而隨著市場的火熱，詐騙的損失也從2020年的116.1億奈拉增加到2024年的522.6億奈拉。

這些數據顯示了央行推行地理標記政策的重要性與迫切性。他們期望藉由能精確定位每台機具的運作地點來追蹤可疑活動，以減少詐騙行為發生。

推行的重重挑戰

這項政策對於整個POS運營生態系統意味著什麼？對於代理商而言，這可能意味著必須升級硬體以支持GPS功能。這對於本身利潤已經有限的行業來說，無疑增加了壓力。尤其是那些生意規模無法支持新投資的偏遠地區代理商，可能會選擇退出市場。

行動支付及銀行代理商協會的代理主席Obioha Oti在一次訪談中表示，儘管這項政策原則上是好的，但在實施上會面臨嚴峻的挑戰。據他解釋，市場上至少有40%的POS設備並非基於Android系統，這意味著需要撤回大量機具並更換新款合規設備，這將耗費大量資源。

60天的時間限制加劇了這一問題，Oti呼籲採用分階段的實施方式，同時指出在升級過程中機具必須暫停使用，這將對業務運作產生影響。他以最近的奈拉幣改形象化政策的失敗為例，以警示倉促執行政策的風險。

對於以流動為生的移動代理商而言，挑戰更加複雜。這些代理商常常在旅遊景區、集市運作，如何遵守10米的範圍規則成為一大疑問。

技術與隱私問題

GPS技術本身也存在局限。最有效的運行環境需具備開闊的空間，而在室內商場、封閉的市場或高密度的城市區域內，信號可能微弱。隨著地理標記技術的普及，隱私問題也逐漸浮現。地理標記需要收集並儲存關於經銷商和消費者的敏感位置數據，這些數據由誰控制、保存時間多長，以及是否會被濫用，這些問題都仍未得到解答。在一個對制度信任本就薄弱的國家，這些問題尤為重要。

其他國家曾採取過類似措施，但效果不一。例如，印度監管機構曾加強支付設備的身份驗證以防範詐騙，但許多小型商家發現過程過於冗繁，最終選擇回歸現金交易。肯尼亞也曾嘗試追蹤移動支付代理商的位置，但隨即出現隱私之慮，超過8,300名M-Pesa代理商因此退出市場。

尼日利亞可能會重蹈覆轍：解決了一個問題，卻製造出另一個難題。尼日利亞央行的目標不無道理：詐騙侵蝕金融系統的信任，而一旦信任喪失，採納的新技術應用也會減速。然而，一套一刀切的規則可能會將那些為數百萬人服務提供金融可及性的經銷商們擠出市場。

POS代理商的崛起是金融普惠推動的強大動力之一，但若因合規成本過高而迫使小型業者退出市場，許多社區可能會失去最近的現金提款或轉帳的選擇。未來幾個月將揭示地理標記是否能提供實際解決方案，或者只是又一個看似完美卻在實踐中出現問題的規範。