🍔 快速觀察：尼日利亞中央銀行(CBN)要求全國的 PoS 機器進行地理標記，這一新規有可能讓詐騙更難以得逞，然而它同時也引發了一些疑問。小型代理商是否能承受增加的成本？顧客是否願意為安全性而犧牲便利？或者這可能只是另一條在紙上看似美好的規定，但操作起來混亂不堪？
🧠 改革解析
當尼日利亞中央銀行宣布新的規定，要求每台 PoS 終端進行地理標記時，在金融生態系統中掀起了廣泛的辯論，從支付運營者到普通用戶均議論紛紛。
這新規定要求所有舊機器和新機器都必須運行在 Android 10 或更高版本的操作系統上，配備可靠的 GPS，並在每次交易開始時記錄其確切的經緯度。每台設備必須保持在其註冊位置的 10 米範圍內活動。
這項指令旨在打擊詐騙行為，但也帶來了關於成本、可行性和隱私的諸多挑戰。
PoS 機制的興起是尼日利亞最引人注目的金融科技故事之一。在過去五年中，代理商把每個街角都變成了小型銀行分行。在一個 ATM 可能不可靠且數量稀少的國家，PoS 運營商保持了現金的流動。這一快速增長吸引了詐騙者的眼光，假代理商、克隆設備和操作位置的詐騙者紛紛出現。數據顯示了增長的規模和隨之而來的風險。根據國家銀行間結算系統(NIBSS)的數據，到 2025 年 3 月，尼日利亞註冊了約 836 萬台 PoS 終端，活躍設備約為 590 萬。PoS 交易額在 2025 年第一季度達到約 74 億美元，同比增長 301%。隨著增長，詐騙損失也增至 2024 年的 522.6 億奈拉。
這些數據解釋了為何尼日利亞中央銀行認為地理標記是必要的。邏輯很簡單：如果監管機構可以精確地定位終端的操作位置，他們就可以追踪可疑活動，從而減少詐騙。
執行挑戰
這對於依賴這些設備運行的生態系統意味著什麼？對於代理商來說，這可能意味著必須升級硬體以支持 GPS。但在利潤已經微薄的行業中，這是一筆不小的開支。尤其是在業務量不足以證明新投資是合理的偏遠地區，一些代理商可能會選擇退出這場競爭。
尼日利亞手機貨幣與銀行代理商協會代理會長 Obioha Oti 在 Channels TV 中談到即將面臨的挑戰時，指明這項政策雖然在原則上是好的，但問題在於實施。
他指出：“市面上至少40%的 PoS 設備不是基於Android系統的。”這意味著大部分設備需要撤回並更換為新的、符合規定的機型，這將需要大量資源投入。
60 天的時間框架使問題更加複雜。Obioha Oti 呼籲採取分階段的方法，指出在升級期間，設備將不得不關閉，這將影響業務運作。他提到近期的奈拉幣設計混亂是對匆忙實施政策可能帶來危險的警示。
攤商提供的流動代理服務則是另一個難題。這些運營商而非固定攤位，經常出現在交通樞紐和市場，他們如何在業務模式以活動為主的情況下遵從 10 米半徑的規定？
技術和隱私問題
GPS 技術本身也有其限制。它在開闊視野下效果最佳。室內商場、遮蓋著的市場和高密度的城市地區會產生較弱的信號。
還有隱私問題。地理標記意味著要收集和存儲敏感的位置信息，這不僅關係到代理商，還間接地涉及依賴這些服務的消費者。誰來控制這些數據？它將被存儲多長時間？是否可能被誤用？這些問題尚未得到解答。在一個對機構信任已經脆弱的國家，這些空隙很重要。
其他國家已經嘗試過類似的方法，結果喜憂參半。在印度，監管機構加強了對支付設備的身份審查以抑制詐騙，但許多小商戶認為這一過程過於繁瑣，轉而使用現金。肯尼亞也曾嘗試基於位置追踪手機貨幣代理，結果導致超過 8300 名代理退出 M-Pesa，同時隱私問題幾乎立即浮現。
尼日利亞有重複相同循環的風險：解決一個問題的同時創造了另一些麻煩。CBN 的目標可以理解：詐騙侵蝕了金融系統的信任，一旦失去信任，採用速度會減緩。但一刀切的規定可能會壓縮那些維持金融服務對數百萬人而言便捷可達的小玩家。
PoS 代理商的興起一直是促進金融普惠性的一大動力。但如果較高的合規成本迫使小型運營商退出，許多社區可能會失去其最近的現金提取或轉賬選擇。未來的幾個月將揭示地理標記是否真正提供了解決方案，還是成為了又一項只在紙面上行得通的法規。